Рынок ипотеки в последние годы был единственным сектором розничного кредитования, который рос на фоне поддержки со стороны государства. О перспективах этого рынка после окончания программы господдержки ипотеки, о ставках в банковском секторе, о новых технологиях и ‘умных’ банкоматах’ в интервью рассказал зампред правления банка ‘Уралсиб’ Вячеслав Дусалеев.

Как вы оцениваете рост ипотечного рынка по итогам прошлого года? Что произойдет с рынком ипотеки в этом году? Какие темпы роста объема рынка вы ожидаете?

По предварительной оценке итогов 2016 года, объем выдач ипотечных кредитов увеличился на 30%, что составило 1,5 триллиона рублей. В 2017 году в объемном выражении ожидается увеличение выдач до 1,75 триллиона рублей, что свидетельствует об оживлении рынка.

Какие важные тенденции отмечались на этом рынке в минувшем году?

В 2016 году ипотека с господдержкой была драйвером роста. В частности, в банке ‘Уралсиб’ 43% объема выдач составила ипотека с господдержкой.

Как повлияет на рынок прекращение действия программы господдержки ипотеки? На ваш взгляд, будет ли из-за этого рост ставок?

Я не думаю, что это значительно повлияет сейчас на рынок. Господдержка сделала свое дело дала возможность рынку не упасть в самый сложный момент. Сейчас пик кризиса все-таки пройден, и после окончания действия программы большинство кредиторов сами стали предлагать условия лучше нормативных 12% годовых. Кроме того, после уменьшения размера компенсации по вновь выдаваемым кредитам до уровня 0,5 процентных пункта, кредитование по программе не уменьшилось, а значительная группа ведущих банков объявила о готовности в 2017 году продлить выдачу по кредитным заявкам по программе с господдержкой, принятым в последние дни декабря, включая 31 декабря.

Как изменился ипотечный портфель ‘Уралсиба’ в этом году? Как изменился весь розничный портфель банка по итогам прошлого года?

Объем выдач ипотечных кредитов за четвертый квартал 2016 года превысил показатели того же периода 2015 года более, чем в шесть раз. Ипотечный портфель на балансе банка за год вырос с 24,5 миллиарда рублей до 25,5 миллиарда рублей.

В середине 2016 года произошло обновление команды розничного бизнеса. Ипотечное направление в банке было перезапущено по новым оптимизированным стандартам с учетом лучших рыночных практик. Кроме этого, был запущен новый для рынка продукт ‘Ипотечные каникулы’.

Недавно ‘Уралсиб’ провел оптимизацию условий ипотечного кредитования. Какого результата вы ожидаете от этой оптимизации?

Мы ожидаем, в первую очередь, увеличения спроса клиентов на ипотечные программы ‘Уралсиба’. В частности, мы расширили ипотечные программы на апартаменты, таунхаусы, индивидуальные дома. Во-вторых, мы готовим к выходу программу рефинансирования ипотечных кредитов, выданных в 2015-2016 годах по высоким ставкам. Запуск в продажу будет осуществлен в первом квартале этого года. Программа позволит рефинансировать не только текущую ипотеку, но и любой другой кредит, например, на машину, ремонт и тому подобное.

Какой рост ипотечного портфеля ‘Уралсиба’ вы ожидаете по итогам 2017 года?

Ожидаем, что темпы роста будут превышать среднерыночные минимум в два раза.

‘Уралсиб’ и АИЖК в I-II кварталах 2017 года намерены разместить дебютный выпуск облигаций на 2 миллиарда рублей. Общий объем программы выпуска облигаций АИЖК составит до 30 миллиардов рублей. Когда планируете выпустить весь объем?

Мы позитивно смотрим на новые возможности, которые предоставляет АИЖК, и конструктивно взаимодействуем. Решения о выпуске последующих траншей будут приниматься с учетом результатов дебютного выпуска, исходя из фактической экономической ситуации на соответствующих рынках и структуры баланса банка.

Насколько ликвидными вы считаете эти бумаги?

Мы считаем данные бумаги и ликвидными, и низкорисковыми. Базовый актив бумаг сам по себе имеет низкий риск, а с поручительством АИЖК бумаги становятся фактически безрисковыми вложениями.

Какие изменения ожидаете по итогам 2017 года?

С учетом тенденции снижения ипотечных ставок мы ожидаем расширения спроса на ипотеку и, как следствие, расширение спроса на недвижимость. Это, в условиях длительного цикла запуска новых строительных проектов, может послужить в дальнейшем стимулом роста рынка недвижимости и, возможно, приведет к некоторому росту цен на нее.

Какие сегменты будут драйвером роста в этом году?

Мы ожидаем сбалансированного роста продаж как в части массового, так и в части премиального сегментов, как на первичном, так и на вторичном рынке жилой недвижимости.

Что будет с депозитами населения в этом году?

Рост вкладов населения в следующем году сохранится примерно на уровне текущего года и вырастет до 25,5-26 триллионов рублей. С учетом снижения процентных ставок по вкладам в целом на рынке вкладчики будут больше обращать внимание на специальные/сезонные предложения банков и активнее рассматривать альтернативные варианты размещения средств, в частности, вложения в ПИФы, инвестиционное страхование.

Насколько банковский сектор может снизить ставки по вкладам к концу года?

Тенденция перманентного снижения ставок сохранится, ставки по рублевым вкладам в среднем снизятся на 1,5-2%. Процентные ставки по вкладам банков, привлекающих наибольший объем депозитов населения, снизятся до уровня 7-7,5% годовых.

Планирует ли банк в ближайшей перспективе внедрять какие-либо новые технологии, связанные с розничным бизнесом?

В этом году у нас запланировано внедрение технологии real-time marketing, позволяющей в режиме онлайн отслеживать все обращения клиентов и предлагать наиболее актуальные на момент обращения услуги. Это позволит более точно предсказывать текущие потребности клиента и решать проблемы в режиме реального времени. Например, в случае, если банкомат ‘съел’ карту, в течение нескольких секунд, клиенту придет сообщение о ближайшем отделении банка, где можно получить мгновенную карту, чтобы сохранить доступ к средствам на счете, а, если у клиента недостаточно денег для покупки или оплаты, ему придет предложение увеличить кредитный лимит.

В части модернизации сайта мы переходим от концепции ‘визитной карточки Банка’ на создание полноценного канала продаж. Для этого запускаем новую современную платформу, которая позволит формировать динамический контент под узкие сегменты клиентов в зависимости от их интереса и потребности в банковских продуктах, и расширяем спектр продуктов, которые можно приобрести удаленно через Интернет-банк и Мобильный банк.

Что касается дистанционного банковского обслуживания, мы выводим новые продукты заказ кредитных карт, дебетовых карт, страховки, ПИФы, открытие брокерских счетов, информирование клиентов о задолженности по штрафам и услугам ЖКХ с возможностью настройки автоплатежей.

Как вы относитесь к обсуждаемой сейчас идее ограничить сумму расчетов наличными при совершении покупок?

Подобная инициатива была бы выгодна для всех законопослушных участников рынка: переход на безналичную систему расчета дает возможность банкам глубже анализировать потребности клиентов и, соответственно, разрабатывать наиболее актуальные продукты и сервисы. При этом самому клиенту переход на безналичную систему расчетов позволит исключить риски, напрямую связанные с оборотом наличных средств, такие как потеря или кража. Ведь карточку всегда можно заблокировать, и средства на счету не пострадают.

Для торгово-сервисных предприятий тоже имеется ряд преимуществ, например, активно развивающиеся технологии бесконтактных платежей позволят проводить расчеты быстрее и минимизируют риски, связанные с мошенничеством, в том числе с оборотом поддельных денежных знаков. Для государства это повышение собираемости налогов и сокращение ‘серого’ бизнеса.

Как реализация этой идеи отразится на карточном бизнесе банков?

Ограничение расчетов наличными позволит увеличить доходность карточного бизнеса банков и позволит аккумулировать информацию о потребностях клиентов, что поспособствует разработке актуальных сервисов и продуктов.