Проект нового закона о коллекторах, среди авторов которого спикеры Госдумы и Совета Федерации Сергей Нарышкин и Валентина Матвиенко, уже одобрен правительством. РБК разбирался, как устроен этот полукриминальный рынок и как он может измениться с вступлением закона в силу

Бутылка с зажигательной смесью в окно частного дома в Ульяновске влетела с улицы в ночь на 27 января и упала на кроватку, в которой спал двухлетний Руслан Гусейнов. Родные мальчика проснулись от звона стекла, прибежали, сбили пламя. Ребенка с ожогами лица и рук увезли в больницу. По версию следствия бутылку бросил бывший сотрудник МВД, коллектор Дмитрий Ермилов, который требовал 40 тыс. руб. от деда мальчика, Исмаила Гусейнова.

Мы с этим инцидентом никак не связаны! повторяет Юрий Чирочкин, юрист ООО Интаймфинанс , микрофинансовой организации (МФО), обладающей правами на торговый знак Росденьги . По данным Генпрокуратуры, Ермилов имеет отношение к коллекторскому агентству, действовавшему в интересах Росденег . Компания эту связь отрицает. Чирочкин говорит, ссылаясь на неофициальные источники, что у Гусейнова было два долга перед другой микрофинансовой организацией, а действующих долгов перед Росденьгами не было. Неоплаченный долг Исмаила компания передала коллекторскому агентству Алвикс , действия которого Интаймфинанс не контролирует и с которым перестала сотрудничать после инцидента в Ульяновске, говорит Чирочкин.

О займе Гусейнова получали информацию только сотрудники Алвикса , а что они с ней сделали, мы не знаем. По агентскому договору они обязаны были работать строго в рамках правового поля, но перед нами они не отчитываются. Они подставились и подставили нас . Телефон Алвикса юрист Интаймфинанса предоставить не смог, сказав, что не располагает этой информацией. По данным СПАРК-Интерфакса , ООО Алвикс зарегистрировано в Санкт-Петербурге, однако его телефон в базе не указан. Мы позвонили в одну из компаний, зарегистрированных по тому же адресу, там сказали, что адрес является просто юридическим .

Растет и доля людей, которые считают возможным не платить по кредитам, например, если банк, по их мнению, недобросовестно выполняет свои обязательства. Так в феврале 2015 года ответили 37% россиян, опрошенных Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ). В опросе НАФИ в 2009 году их доля составляла 20%. По данным этого агентства, десятая часть опрошенных в 2015 году уверена, что кредит можно не возвращать, если человек не рассчитал своих финансовых возможностей, взяв в долг слишком много, и не может свести концы с концами, поскольку вынужден тратить на обслуживание долга почти весь доход.

Мы приближаемся к тому рубежу, о котором говорят психологи и после которого начинает действовать эффект домино: граждане друг на друга смотрят и понимают, что многие не платят, и тоже перестают платить , считает Павел Медведев.

Банки пытаются собирать долги через собственные службы взыскания, передают их коллекторским агентствам, работающим за процент от взысканной суммы. Самые безнадежные долги продают по договорам цессии с большим дисконтом больше 90%. По данным Первого кредитного бюро, за последние два года объемы выставленных на продажу долгов выросли почти в 2,5 раза с 200 млрд руб. в 2013 году до 493 млрд руб. в 2015-м. Качество плохих долгов при этом упало до минимума с 2009 года: дисконт по ним в среднем составил 99%, свидетельствуют данные компании Секвойя кредит консолидейшн . Еще 368 млрд руб. долгов в 2015 году было передано коллекторам по агентской схеме (за процент).

Белые коллекторы

Работа коллекторов, собирающих долги перед банками, управляющими компаниями в сфере ЖКХ или перед сотовыми операторами, в России сейчас почти не регулируется. Они не обязаны получать лицензию на работу, не существует единого реестра коллекторов и полноценного надзорного органа. Единственный закон, который как-то описывает их работу, О потребительском кредите , вступивший в силу летом 2014 года. Согласно ему банки могут уступать свои права требования по долгу третьим лицам и передавать им же персональную информацию должников. Закон позволяет взыскателям долга встречаться с заемщиком лично, вести телефонные переговоры в будние дни, за исключением времени с 22:00 до 8:00. Контролировать выполнение всех статей закона, за исключением статьи о взыскании долга, должен Банк России. Кто именно обязан контролировать работу коллекторов, в законе не сказано. Контроль за коллекторами фактически ложится на плечи МВД.

В России есть саморегулируемая организация Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), объединяющая крупнейших игроков около 30 компаний. По оценкам члена совета НАПКА Сергея Шпетера, больше 90% российского коллекторского рынка это банковские долги: в основном банки дорожат репутацией и работают с членами ассоциации, утверждает он.

По оценке президента коллекторского агентства Секвойя Кредит Консолидейшн Елены Докучаевой, на членов НАПКА приходится больше 95% продаваемой банковской задолженности, и это более или менее цивилизованная часть коллекторского рынка (интервью с Докучаевой читайте здесь). На работу с этими долгами они готовы потратить больше времени, чем кредитор, и в некоторых случаях пойти на большие уступки, говорит Докучаева: например, растянуть возврат долга на несколько лет, отказаться от требования выплаты процентов и т.д.

Как рассказал РБК бывший гендиректор иностранного коллекторского агентства, ушедшего с российского рынка, белые агентства могут работать по-разному. В отделе взыскания лежит 10 мобильных телефонов с сим-картами, которые оформлены на неизвестно кого, ну левые , короче говоря, телефоны. Когда сотрудники общаются со своих стационарных телефонов, где ведется запись, там они держат себя в рамках. Но у них есть еще гора левых телефонов, с которых они звонят должникам, и там любые угрозы идут в ход. Поэтому те моменты, где их можно проконтролировать, они прикрываются, а там, где нет, они идут во все тяжкие .

В феврале РИА Новости сообщило об угрозах сотрудника Сентинел Кредит Менеджмент , дочернего агентства Альфа-банка, который намекал на повторение ульяновской истории. НАПКА провела проверку и пригрозила Сентинел исключением из ассоциации, если нарушения не будут устранены. Нами было принято решение о его (угрожавшего сотрудника. РБК) немедленном увольнении , говорится в комментарии Сентинел , поступившем в РБК.

93 тыс. руб. средний размер кредита наличными, выданного банками в 2015 году.

Источник: данные Национального бюро кредитных историй и Объединенного кредитного бюро

Как правило, дальше угроз цивилизованные коллекторы не идут. Но кроме агентств, входящих в НАПКА, на рынке работает, по разным оценкам, от 800 до 1 тыс. агентств. Два бывших полицейских уже коллекторское агентство, стартап , иронизирует бывший гендиректор коллекторского агентства. Это непонятные мне мелкие региональные игроки , говорит Дмитрий Теплицкий, гендиректор АктивБизнесКоллекшн , коллекторского агентства Сбербанка.

Для эксперимента РБК изучил список коллекторских агентств Волгоградской области на сайте Коллекторы.ру . Из 14 агентств у 12 не было сайтов, а телефон отсутствовал или не отвечал. Если мы проанализируем последние громкие случаи с нарушениями коллекторов, то увидим, что чаще всего они крутятся в секторе мелких МФО , предполагает Докучаева.

Действительно, инцидент в Ульяновске связан с долгом перед МФО. В сентябре 2014 года в Перми сотрудник МФО Дам Деньги с сообщником избил должника Артема Черныха и его друга Никиту Пальянова. Пальянов от полученной черепно-мозговой травмы скончался. В феврале в Новосибирске коллекторы разместили в интернете объявление о смерти годовалой дочери мужчины, задолжавшего МФО до 15 тыс. руб. Я категорически против работы с МФО, пока этот рынок не будет достаточно урегулирован. Работать с ним это значит навлекать на себя беду и негатив , говорит Теплицкий.

Серые и черные

Сейчас в России действует около 7600 легальных, то есть внесенных в реестр Банка России, микрофинансовых организаций. Банк России контролирует их работу с конца 2013 года. По закону № 353-ФЗ О потребительском кредите (займе) МФО должны сообщать клиенту полную стоимость займа и ограничивать размер неустойки. Главный инструмент контроля ЦБ дистанционные проверки. Выездные инспекционные проверки проводятся в крайнем случае, когда в рамках дистанционного надзора исчерпаны возможные способы оценки деятельности поднадзорных субъектов , говорится в комментарии Центробанка.

В 2015 году по результатам проверок Банк России исключил из реестра около 900 микрофинансовых организаций. Если МФО исключена из реестра, но продолжает вести деятельность кредитора, ЦБ никак это не мониторит и сделать с этим ничего по определению не может, говорит Расим Исмаилов, глава комитета по безопасности саморегулируемой организации Микрофинансирование и развитие (МиР). Дальше этими жалобами занимаются прокуратура и полиция . По оценке того же ЦБ, в России работает около 4 тыс. серых МФО.

За последние два года МиР передала в прокуратуру 120 жалоб на МФО, работающие с нарушениями. Эти организации небольшие, скорее это очень мелкая розница, поясняет Исмаилов. Мы не знаем, как они выдают и собирают долги . Как с нарушителями работает прокуратура, Исмаилову неизвестно: Эти 120 организаций исчезли из поля зрения, но, что с ними произошло, мы не знаем. Могли ли они просто сменить офис? Теоретически да . При этом МиР изучает ситуацию только там, где присутствуют ее представители, в 49 городах страны. О том, что происходит в остальной России, можно судить только по отдельным жалобам граждан.

Объемы кредитов МФО пока незначительны по сравнению с банковскими: по данным НБКИ, около 70 млрд руб., но в кризис кредитование перетекает из банков в займы до зарплаты . Если объем банковского кредитования в деньгах в 2015 году упал на 46% (данные Объединенного кредитного бюро), то объем кредитов, выданных населению МФО в четвертом квартале 2015 года, вырос на 16,7%, свидетельствуют данные НБКИ.

Участникам МиР рекомендовано работать с агентствами из НАПКА, но в МиР состоит всего 350 организаций менее 5% рынка. РБК отправил запросы в восемь МФО, входящих в рейтинг надежности микрофинансовых организаций по версии РА Эксперт . Шесть из опрошенных МФО ответили, что взыскивают долги сами, одна что работает с двумя коллекторскими агентствами (не уточнив названий), и лишь одна сообщила, что работает с коллекторами из НАПКА. У нас был опыт работы с крупными коллекторскими агентствами в течение нескольких лет. Мы отказались за неэффективностью, пояснил РБК Александр Герасев, гендиректор микрофинансового сервиса еКапуста . Коллекторы предпочитают работать с простыми долгами, эффективность их работы по портфелям старше 90 дней не больше 1% возвратов .

Долги МФО не особенно интересны и самим крупным коллекторам. У МФО тяжелые долги, бегать за ними сомнительное счастье , говорит Антон Дмитраков, гендиректор коллекторского агентства EOS. У огромной доли небанковских кредиторов выбор невелик: взыскивать долги самостоятельно или обращаться к таким же небольшим коллекторским компаниям. Скорее всего, мелкие МФО в регионах работают с такими же коллекторами: черные с черными , говорит Исмаилов.

Агентство Кавказ

Легендарные антигерои большинства интернет-форумов, на которых общаются должники, коллекторские агентства Кавказ и Дагестан . Так часто подписаны угрожающие СМС, скриншотами которых делятся участники форумов. В случае неоплаты вас и ваших близких подкараулят и проломят голову трубой , это сообщение показала нам Мария Крылова (фамилия изменена), брат которой задолжал МФО Деньга .

В Деньге РБК заявили, что не работают ни с Кавказом , ни с Дагестаном . Скорее всего, никакого коллекторского агентства Кавказ не существует, это просто эксплуатация национальных предрассудков в отделе взыскания самой МФО , предполагает основатель правозащитной организации Россия без долгов Денис Калугин. В СПАРК-Интерфаксе есть два коллекторских агентства Кавказ : одно зарегистрировано в Ростове-на-Дону, второе в Грозном. Указанные телефоны компаний не отвечают.

По данным России без долгов , на угрозы заемщику и его родственникам жалуются 26% обратившихся за помощью к этой организации. 6% жалуются на избыточное телефонное давление , 3% на порчу имущества: разрисовывание стен, дверей, залитый в замки клей, 1% на звонки коллектором при наличии решения суда о выплате долга (в этом случае с должником работают уже судебные приставы). Большая часть жалоб 64% от людей, которые говорят, что в долг не брали, но подвергаются давлению со стороны коллекторов.

В пресс-службе МВД РБК рассказали, что больше всего жалоб связано с размещением в подъездах домов должников информации, порочащей их честь и достоинство, незаконным проникновением в жилище и самоуправным изъятием имущества. Например, в Башкирии коллекторы изъяли у пенсионерки корову в счет погашения кредита ее сына, хотя она даже не была поручителем по договору, говорится в комментарии Генпрокуратуры РБК. По этому факту было возбуждено уголовное дело, но часто в полиции по жалобам на коллекторов дела возбуждать не торопятся.

У нас было два показательных и почти идентичных факта, рассказывает Василий Зима, старший помощник прокурора Ульяновской области. В одном случае заемщиком был бывший муж потерпевшей, с которым она развелась и не проживала вместе. Во втором сын, который тоже с матерью не проживал. Коллекторы пришли к женщинам и начали требовать баснословные суммы: с одной женщины 19 тыс. руб., а с другой 17 тыс., хотя оба займа были на 3 тыс. руб. Они правомерно отказались выплачивать долг, после чего коллекторы подожгли обеим женщинам двери. По обоим фактам сотрудники МВД отказали в возбуждении уголовных дел . После январской истории ульяновская прокуратура заставила МВД возбудить дела по этим жалобам.

Всего в Ульяновской области прокуратура отменила 180 постановлений об отказе в возбуждении уголовных дел, связанных с коллекторами, по действиям коллекторов возбуждено 17 новых уголовных дел. Скорее всего, заявителям отказывают из-за того, что полиции сложно найти преступника, предполагает Зима: коллекторы не называют должникам свои данные, а угрожающие СМС, как правило, отправлены с номеров, зарегистрированных в других регионах на подставных лиц. Чтобы не заниматься этой работой, сотрудники МВД предпочитают не заводить уголовных дел, и в таких обстоятельствах виновные уходят от ответственности , говорит Зима.

По данным Генпрокуратуры, с 2013-го по первое полугодие 2015 года число жалоб на коллекторов и в небольшой степени на судебных приставов превысило 22 тыс., но 19,5 тыс. сообщений не нашли своего подтверждения : заявители не знали, что их долг может быть передан третьим лицам, и возмущались, что к ним приходят коллекторы. Уголовные дела были возбуждены только по 250 случаям, к уголовной ответственности привлечены свыше 130 лиц. По данным МВД, большая часть преступлений проходит по статьям Вымогательство и Самоуправство .

Даже обращение в прокуратуру не гарантирует наказания коллекторов, нарушивших закон. По заявлениям тех, кто получал угрозы от коллекторского агентства Кавказ и обратился в СРО МиР, никаких дел пока не заведено, утверждает Расим Исмаилов. Чтобы защититься от коллекторов, заемщики ищут противовес например, начинают оплачивать услуги антиколлекторов . Такие услуги оказывает бывший коллектор Юнаков: теперь его Первый межрегиональный правовой центр защищает от взыскателей долгов семьи бывших полицейских, их знакомых и родственников (чтобы стать их клиентом, нужна рекомендация от действующих или бывших сотрудников МВД).

Мы помимо представления интересов клиента в суде выезжаем к нему на дом и ведем переговоры с коллекторами , говорит он.

Ненужный закон

Законопроект Матвиенко и Нарышкина, скорее всего, будет принят, говорил собеседник РБК в Госдуме в феврале: Нарышкин не рядовой депутат, он не ставит подпись под законопроектами, которые не будут приняты . Законопроект уже одобрен правительством и будет рассмотрен в Госдуме.