Интервью с Олегом Тиньковым Видео: РБК
Кризис прошел, ваш банк оценивается уже выше, у вас снова есть миллиард. Что дальше?
Ну как кризис прошел? У нас философия, что мы всегда в кризисе. На мой взгляд, это очень недальновидная позиция: сегодня кризис завтра не кризис. У нас такой подход в организации, что у нас всегда кризис. Когда мы стартовали 10 лет назад, в 2007 году, был кризис ликвидности. Потом был 2014 год, потом кризис перекредитования мы в перманентном кризисе. Я думаю, еще ни один будет. Мы всегда готовы к плохому. Мы, конечно, рады, что рынок сейчас нас ценит лучше, чем ценил два года назад, но, я думаю, это не предел.
У вас же вообще не было ни одного периода, когда у банка были бы убытки. Вы всегда были прибыльными?
Банк запущен в мае 2007 года, тогда была выпущена первая карточка. Это ровно десять лет назад. Через полтора года мы вышли на прибыль, и с тех пор уже 8,5 года зарабатываем и вот с этого момента через год, через полтора года, через 18 месяцев, мы вышли на прибыль и на ежегодной основе, и на ежеквартальной. Единственный месяц, когда мы потеряли деньги, январь 2014 года, когда была валютная переоценка. Все остальное время мы зарабатывали. Наша философия зарабатывать много прибыли, растить капитал, платить дивиденды акционерам. Мы здесь вообще-то про прибыль. Когда мы смотрим на многих наших коллег банкиров: непонятно, как они существуют, они годами теряют деньги. Даже некоторые пятилетиями теряют деньги.
Сейчас, оглядываясь назад, вы можете сказать, какие решения были приняты из тех, которые позволили вам пройти этот кризис и не потонуть?
Во-первых, у нас хорошая, стабильная команда. И мы по-серьезному относимся к рискам. Почему мы хорошо себя чувствуем? Потому что в кризис наши риски относительно конкурентов были достаточно хорошие, низкие. Потому что мы по-другому относимся к формированию портфеля. И мы до сих пор растем, но растем качественно. Проблема конкурентов розничных банкиров заключается в том, что банками управляют менеджеры, а эти менеджеры заточены на получение бонусов. Это фундаментальная проблема банковской системы: собственников, которые сидят и занимаются бизнесом, очень мало. Совкомбанк вот отличный пример, где все получается, потому что собственники занимаются сами. Ну и еще есть небольшие примеры, может быть банк Санкт-Петербург, где тоже собственник увлечен бизнесом. А в основе своей все отдается на откуп менеджерам.
Менеджеры существа, прямо скажем, не очень сознательные. Они выдают кредит, получают бонусы, и все у них хорошо. Потом приходят плохие времена и все это, извиняюсь, г, всплывает. Они все (банки. РБК) и начали тонуть. А мы относимся по-другому, у нас стабильная команда, менеджменту, напоминаю, принадлежит 6% банка. Они мотивированы на долгосрочную перспективу. Если коротко сказать у нас правильно организована мотивация для менеджмента долгосрочная, а не краткосрочная, это ведет к тому что мы лучше проходим кризисы.
Если говорить в целом про рынок розничного кредитования, как вы думаете, у розничных банков есть какое-то будущее?
Население сейчас меньше закредитовано, чем в 2013 году, произошел делевередж за последние два года люди расплатились с кредитами, часть списали. Кредитный бизнес цикличен по своей сути. Мы знаем, глядя на западные рынки, что цикл занимает 8-10 лет. Мы находимся в самом начале хорошего цикла, я думаю, ближайшие 5 лет ничего (плохого. РБК) не будет. Все розничные банки начинают активно кредитовать, они сейчас перекредитуют, закредитуют, и через пять лет опять будет все тоже самое. Это нормальная цикличность бизнеса, к которой мы готовы, и ее прекрасно понимаем. Другой вопрос, что хотелось бы чтобы коллеги ответственно относились к выдачам, не выдавали бы большие суммы кому попало мы вот, например, этим не балуемся. Но это вопрос риторический, опять же. Акционеры требуют, менеджеры выполняют. Сейчас опять начнут раздавать бабки. Потом будут зализывать раны. В этот кризис ЦБ спас розничные монолайнеры, в следующий они уже потонут окончательно.
Кстати вы недавно выступали с критикой Центрального банка, говорили что он ведет слишком жесткую политику. Не поменяли свою точку зрения?
Я не могу свою точку зрения менять каждые две недели. Я считаю что регулятор занял излишне жесткую политику в отношении розничных банков. Я верю в то что частный бизнес должен сам понимать кого он кредитует и как он кредитует. Если мы за годы доказали, что умеем кредитовать этот сегмент, дайте нам его кредитовать, зачем нас ограничивать. Тем более, что этот сегмент есть, и если мы не будем кредитовать, то он будет уходить в микрофинансовые организации. И далеко не в те МФО (микрофинансовые организации. РБК), которые мы знаем и которые на слуху. В регионах существуют криминальные МФО, которые МФО только на бумаге, а на самом деле это галимый криминал. И кстати все эти скандалы, которые мы видим и слышим с коллекшном, так называемым, вообще банков не касаются. 90% громких скандальных кейсов касались МФО. И опять это не большие московские МФО, которые все знают, с активами на миллиарды рублей, а это местные полукриминальные организации. Тогда надо запретить, наверное, МФО.
А у вас же тоже МФО есть?
И у нас есть МФО. Мы в кредитном бизнесе, поэтому мы хотим присутствовать везде, где есть кредитный бизнес.
Вы прогнозируете, что в следующем году вы заработаете 14 млрд руб. На что вы делаете ставку?
Не в следующем, в этом году. В следующем мы хотим сильно больше. У нас растут некредитные доходы, с низкой базы, хорошими темпами, хотя они пока несопоставимы с кредитными доходами. Наш основной бизнес кредитные карты, мы активно продаем ипотеку, инвестиционные продукты. Тинькофф-инвестии, кстати, уже прибыльный продукт, ипотека вот-вот станет прибыльной, и малый и средний бизнес это наша звезда, он летит, у нас уже больше 100 тыс. клиентов. Мы открываем по 20-22 тыс. счетов в месяц. Это очень хороший комиссионный бизнес, и он прибыльный уже, и мы там будем зарабатывать. Мы считаем что есть возможность на базе тинькофф.ру построить большой финансовый, если хотите, портал, экосистему, финансовый супермаркет, где будут представлены все финансовые продукты наши, наших партнеров, и мы будем на этом хорошо зарабатывать.
